医药保健：美国人退休后的担忧

导读：从2011年起，美国将进入婴儿潮年代出生的人大退休的时代，这给美国的社会福利体系造成了巨大的压力，而65岁以上退休人员在其晚年能否安享其乐也会成为社会关注的焦点。美国婴儿潮年代人指得是1946～1964年出生的人，目前全美约有7732万人，其中男性为3785万人，女性为3947万人。

      从2011年起，美国将进入婴儿潮年代出生的人大退休的时代，这给美国的社会福利体系造成了巨大的压力，而65岁以上退休人员在其晚年能否安享其乐也会成为社会关注的焦点。美国婴儿潮年代人指得是1946～1964年出生的人，目前全美约有7732万人，其中男性为3785万人，女性为3947万人。

      婴儿潮年代出生的人约占美国人口总数的28%，在美国7200万个家庭中，婴儿潮年代出生的人组成的家庭约有2400万个。美国婴儿潮年代出生的人居住最集中的地区为加州、得克萨斯州、纽约州、佛罗里达州和宾西法尼亚州。而婴儿潮年代出生的人占居民比例最高的州则有：佛蒙特州、缅因州、新罕布什尔州、蒙大拿州和康涅狄格州。

     婴儿潮年代出生的人拥有的资产为13万亿美元，占美国家庭资产的一半。2009年，婴儿潮年代出生的人在非必需品上的消费高达2万亿美元，他们拥有美国80%的豪华汽车、购买了74%的处方药，他们享受了美国80%的豪华旅游，购买了25%的儿童玩具。

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      美国婴儿潮年代出生的人12%是高中以下学历，30%高中毕业，29%大专毕业，29%是大学以上文化程度。现在74%婴儿潮年代出生的人仍在工作，22.5%的人过上退休生活。婴儿潮年代出生的人家庭收入71.4%来自工作收入，11.3% 来自退休金，10.4%来自社会安全金，6.9%来自食品券。67%婴儿潮年代出生的人拥有自己的住宅，25%是租房立身，8%的是其他方式解决住宿问题。

人们退休后收入减少，相对而言支出也会减少。65岁以上退休人员生活中最大的开销主要为吃、住和看病，当然有闲情逸致，旅游也是一笔不小的开支。在吃的支出上一般费用不会太高，用中国人的话讲与子女同住，也就是饭桌上加副碗筷。如果是独立生活，一般一个人每月用于吃上的支出400美元也差不多。在住房上，美国65岁以上人拥有住房的比例最高，而且绝大部分人已偿还完房屋贷款，因此在住房上的压力相对也减轻不少。如果是租房，这可能是一笔不小的开支，但很多美国人退休后会选择房价比较低的地区养老，每个月在住房上的支出可以控制在1000美元以下。至于旅游嘛，那是要跟着荷包的感觉走的，钱多了就多逛逛，钱少了就猫在家里看着电视游世界。

那么，美国人退休后最担心的事情是什么呢？就是医疗保健上的开支。老年人最常见的是慢性病，如果遇上大病那支出就会更高。而有相当一部分老年人到了晚年，生活自理出现困难，就需要专门的人来照顾，美国带护士护理的养老院收费相当高，每年的费用要在7万到8万美元，而且这种费用医疗保险只会涵盖一部分，余下的费用就需要老年人自己来出。

医疗费用可以说是美国老年人退休后最主要的开支，根据一份调查报告，在退休人员中25%的受访者表示，他们一生的积蓄在5年内就因支付医疗开支而全部花光。2010年，美国退休的老人在看病时平均要自己掏腰包花上的钱为2600美元，到2040年退休老人在看病时平均要自己花上的钱会上升到6200美元，这里主要的原因是保险费用上涨、药品费用上涨。2010年，美国退休老人每年用于医疗保健上的支出占收入的9%， 而到2040年，退休老人每年用于医疗保健上的支出将占收入的19%。

根据医疗部门的调查，美国1964年至1974年出生的人有61%的人认为医疗保健费用太高，这将使他们在退休后难以维持较高的生活水平。1946年至1954年出生的人持这种观点的人数比例为50%，1955年至1964年出生的持这种观点的人数比例是61%，1965年至1974年出生的持这种观点的人数比例高达68%。而在1964年至1974年出生的人群中，即使是高收入家庭也有占53%的家庭认为高昂的医疗保健费用将直接影响到他们退休后的生活，而造成生活品质的下降。在中等收入家庭中持这种观点的人数比例是57%，在低收入家庭中持这种观点的人数比例高达72%。

美国波士顿大学退休研究中心发布的一份报告指出，在美国典型的夫妇家庭，退休后的晚年用于医疗保健保险、看病、用药、住院的自付额等平均为197000美元，而这样的家庭中有5%的几率他们的医疗保健支出将超过311000美元。如果将老人护理院的支出考虑在内，典型的夫妇家庭，退休后的晚年用于医疗保健上的费用会上升到260000美元，这样的家庭中有5%的几率他们的医疗保健支出将超过570000美元。

如果按照这样的费用支出，美国只有15%达到退休年龄的家庭积攒下足够的钱可以来用于晚年的医疗保健支出。

虽然医疗保保健的支出会随着退休人员的年龄增长而下降，但对于老年人而言仍是一笔不小的开支。例如85岁的夫妇，其晚年的医疗保健支出(不包括老人护理院的支出)平均为140000美元，但家庭仍有5%的几率其医疗保健支出会超过266000美元。如果包括老人护理院的开支，夫妇的医疗保健费用会上升到203000美元，而且有5%的几率他们的医疗保健支出将超过477000美元。

其他的研究也证实了美国老年人在医疗保健上的支出已成为退休老人的沉重负担，费德里提投资公司所作的研究表明，2009年退休的65岁夫妇在其晚年需要240000美元来满足医疗保健上的支出。

那么美国人退休后到底在医疗保健哪些地方需要花钱呢？美国65岁以上的人都会享受联邦政府提供医疗保险，为什么他们还要在医疗保健上有这么大的支出？首先是医疗保险的费用，政府虽然提供医疗保险，但有收入的人在65岁以后仍要支付一部分医疗保险费用。在2010年退休的人群中，大部分加入联邦政府医疗保险B计划(Medicare Part B)的人每个月自己要支付的医疗保险费是110.5美元。高收入者每人每月自己要支付的医疗保险费为353.6美元。加入联邦政府医疗保险D计划(Medicare Part D)的人，缴纳的处方药保险会因人而异，也就看退休者选用什么样具体计划，一般情况下，处方药保险平均每个月是30美元。也有的退休者会加入附加的医疗保险计划，或是在前雇主处继续获得医疗保险，这样会额外增加医疗保险的费用。

即使有医疗保险，美国的医疗体制也不会完完全全将一个受保人的所有医疗花费都包下来，受保人会被要求有一部分自付额。2010年，退休者如果只是最基本的政府医疗保险，而没有购买额外的医疗保险，那么在看医生或是门诊时，一年的基本费用是155美元，然后还要自己缴纳看病账单20%的费用。

住院的费用也将是退休者晚年医疗上不可忽视的开支，加入医疗保险A部分( Medicare Part A) 的人如果没有购买额外的医疗保险，在2010年，如果住院在60天以内，自己要缴纳1100美元，住院第61天到90天，病人每天要支付275美元的住院费。从住院91天到150天，病人每天要支付550美元的住院费。住院151天以后，病人要支付全部的住院费，而美国医院的住院费高得惊人，仅住院费就可能让一个退休的人欠上一屁股的债。美国的医疗体制除了住院费用高以外，处方药的价格也不低，如果经常服用处方药，超过了某种限度，退休者自己付处方药的金额就会比较可观。老人每年用药的花费在6640美元以下时，70%的药费要自己承担，超过6640美元时才可享受超低价的药费。

联邦政府提供的医疗保险并不是包罗万象，例如联邦政府的医疗保险不涵盖牙齿保健、配眼镜、助听器等方面费用，受保者只有额外购买一些专项的医疗保险才能在看一些病时不用自己全部出钱。而老年人的长期护理医疗保险只负责承担一部分费用，也就是老人在养老院住院前100天的费用，超过100天，全部费用则由病人自己承担。退休的老人也可购买长期护理保险，但这种保险费用相当高，2008年，65岁退休的夫妇要支付85000美元的保险费才能够免除长期护理上的庞大支出负担。较富有的人会购买这种保险，主要是使为了保护自己的财产，而穷人则不必买这种保险，因为穷人加入的医疗照顾保险计划在长期护理方面会享受较大的优惠。

医疗保健费用的增多同通货膨胀也有关联，2009年退休的65岁夫妇在其晚年如果只有210000美元，这些钱有一半的几率会满足医疗保健上的支出。如果一对夫妇有338000美元，他们有90%的几率会满足医疗保健上的支出。2019年退休的65岁夫妇在其晚年如果只有352000美元，这些钱有一半的几率会满足医疗保健上的支出。如果一对夫妇有567000美元，他们有90%的几率会满足医疗保健上的支出。

在老年人退休后，医疗保健支出上除了生病住院、看医生和取药等方面的自付额外，用于老年人长期护理的费用是最高的。一些老年人丧失生活自理的能力，而家人又难以全天候照料，因此这些老人只能由老人护理院来照料或是在家中雇佣专业的护理人员来照料，帮助老人穿衣、吃饭、洗澡等。根据波士顿大学退休研究中心发布的报告，2010年进入65岁的人群中有三分之一的人至少需要3个月的护理照顾，24%的人需要一年以上的护理照顾，9%的人需要5年以上的护理照顾。美国老人护理院的费用一般是每天213美元，一年的费用约在80000美元。家庭护理平均是每小时19美元，8小时的费用是152美元，而全天候的护理费用则要456美元。

根据吉沃斯公司所作的调查，2010年美国养老院一人一室每年的中位费用是75190美元，两人一室每年的中位费用是67525美元，家庭护理每年的中位费用是43472美元，家庭生活照料每年的中位费用是41184美元。阿拉斯加是美国养老院费用最高的州，住在养老院一人一室的房间每年的中位费用是202210美元，其次为康涅狄格州，每年的费用为137058美元，排在第三的是哥伦比亚特区，每年的费用是131400美元。美国养老院费用最低的州是路易斯安娜州，每年的费用是51056美元。其次是密苏里州，每年的费用是51191美元。

生活在养老院的老人需要专业护士的长期护理，因此费用最高。美国约有18000个养老院，拥有病床190万个，入住率约为87%，平均每个老人在养老院居住的时间为892天。2010年，美国养老院平均每天最低费用为90美元，每天最高费用为876美元，每天的中位花费为206美元，每年的中位花费为75190美元，而养老院未来5年内每年费用的增长率5%。

美国的老年人照料包括日常生活照料、医疗照料和长期护理等多种形式，由于这些护理和照料多不在医疗保险的范围之内，所以除非购买了长期照料的医疗保险，这些护理和照料上的费用则需要老年人或是其家人来承担。

老人照料上最基本的服务是家庭生活照料，这种照料主要是为老人做饭、收拾家务，也就是中国人常讲的“保姆”，但美国从事这种服务的人需要获得执照。2010年，全美国老人家庭生活照料每小时最低费用为10美元，每小时最高费用为38美元，中位费用为每小时18美元，每年的中位花费为41184美元，而家庭生活照料未来5年内每年费用的增长率为2%。

老人照料上第二种服务是老人生活照料，这包括照料老人的起居、洗澡和外出等。2010年，全美国老人生活照料每小时最低费用为12美元，每小时最高费用为38美元，中位费用为每小时19美元，每年的中位花费为43742美元，而老人生活照料未来5年内每年费用的增长率为2%。

老人照料上第三种服务是提供养护之家照料老年人的生活，生活在养护之家的老人不需要专业护士的长期护理，但他们由于生活无法自理因此需要他人的专门照料。2010年，全美国养护之家一人一室的房间每天最低费用为80美元，每天最高费用为870美元，每天中位费用为185美元，每年的中位花费为67525美元，而养护之家未来5年内每年费用的增长率为5%。

在老人的家庭生活照料上，阿拉斯加州、明尼苏达州、罗得岛州是美国费用最高的三个州，中位费用是每小时25美元，阿拉巴马州和西弗吉尼亚州是费用最低的州，中位费用是每小时15美元。

在上述这种情形下，什么是美国人的选择？拼命攒钱、大举投资、减少消费、延后退休，还是嫁给富有的寡妇或是鳏夫？