导读：林磊是某股份行深圳分行的客户经理，因为身处零售条线，他的工资一直处于不温不火的状态。但最近几个月，得益于该行力推信用贷款产品，林磊的收入一下子翻了好几倍。“小微贷款给客户经理的返点是千分之二，这已经比其他业务高了，但信用贷款的返点是千分之八。”林磊告诉记者，信用贷款的年化利率通常在18%左右，最高可达20%以上。
林磊是某股份行深圳分行的客户经理，因为身处零售条线，他的工资一直处于不温不火的状态。但最近几个月，得益于该行力推信用贷款产品，林磊的收入一下子翻了好几倍。“小微贷款给客户经理的返点是千分之二，这已经比其他业务高了，但信用贷款的返点是千分之八。”林磊告诉记者，信用贷款的年化利率通常在18%左右，最高可达20%以上。
据不完全统计，目前工行、建行、招行、广发、平安、中信、光大、渣打、花旗等银行均推出了信用贷款产品，最高贷款额度为50万-200万元不等，年化利率则在15%-18%。
过去连小贷公司也不愿涉足的信用贷款业务，如今却成了商业银行眼中的“香饽饽”。业内人士告诉记者，其实不少银行一直都有信用贷款产品，只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域，而现在则越来越多运用在小微业务中，目标客户群也从公司白领变为了小微企业主。除了推出信用贷款产品，不少银行还借道信用卡曲线拓展信用贷款业务。
2013-2017年消费信贷市场运行态势及投资战略咨询报告
银行力推信用贷款与其诱人的收益不无关系。记者从在多家银行了解的情况来看，信用贷款的年化利率普遍在15%-18%，不少银行还超过20%，远远高于其他类别的贷款，堪比小贷公司的贷款利率。
据平安银行某客户经理介绍，该行的信用贷款产品“新一贷”的平均贷款利率为月息1.5%，“如果是用于购车、装修等风险较低的消费类用途，贷款利率会略低一些。但如果是用于企业经营，贷款利率最高可达月息1.9%左右。”记者简单地计算了一下，与目前央行6.15%的1年期贷款基准利率相比，“新一贷”的利率标准上浮了190%-270%，远高于一般银行小微企业贷款的上浮比例。记者还发现，有些银行尽管信用贷款的利率不高，但还要额外收取一笔管理费。以东亚银行的信用贷款产品“新时贷”为例，根据其官网上的信息，该产品的月利率为0.84%-1.05%，但每个账户还要收取0.48%的管理费。而据某股份行总行零售部负责人介绍，和一般的信用贷款一样，借道信用卡发放的信用贷款，其年化利率也在17%-18%，属于备受银行青睐的高收益业务。上述平安银行某客户经理表示，尽管贷款的年利率比较高，但因为信用贷款的贷款周期通常较短，金额较小，还款方式也比较灵活，可以随借随还，所以小微企业还是可以接受的。
某股份行总行零售部负责人认为，随着利率市场化的推进和金融脱媒的加剧，小微金融已经成为商业银行转型的重要方向，而信用贷款则是未来小微金融发展的重要着力点。“相比抵押、担保贷款，信用贷款可以挖掘更多的小微客户，潜在需求更大。”该负责人表示，在信贷规模有限的情况下，这类利润空间大的业务肯定更受银行青睐，尽管当前不良贷款反弹趋势仍然明显，但信用贷款遵循大数法则，批量化发展，100笔贷款中出现几笔坏账问题并不大，收益是完全能够覆盖风险的。
不过，不少分析人士对信用贷款的高额利息和资产质量表示担忧，在他们看来，高利率的信用贷款有悖“金融支持小微企业发展”的初衷。而在不良贷款反弹的压力下，尽管有高收益覆盖，但信用贷款的风险仍不容小觑。
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